주택이 먼저인가 아니면 연금이 먼저인가.

아마도 대부분의 사람들은 심정적으로는 연금이 더 중요하다고 생각하면서도 실제 행동에 있어서는 주택을 우선순위에 둘 것이다. 대표적인 행동이 장기 주택담보대출을 받는 것이다. 흔히 사람들은 20~30년 정도의 장기 대출을 받는다. 지금처럼 금리가 낮고 또 기간이 장기이기 때문에 매월 납입 금액에 대한 부담이 적기 때문이다.

하지만 이런 믿음은 자칫 자신이 원하는 기대와는 다른 결론을 낳을 수도 있다. 현재 35세의 나이에 30년 장기 대출을 받았다고 쳐보자. 그 사람이 모든 대출금을 상환하는 시기는 65세이다. 대부분의 기업들의 일반적인 정년퇴직 시점인 55세보다 더 긴 기간 동안 대출금을 상환해야 한다. 수입은 없는데도 10년 간 부채를 상환해야 하는 셈이다. 장기 담보대출을 받는 것이 합리적인 행위가 되기 위해서는 한 가지 전제가 충족되어야 한다. 집값 이 최소한 물가상승률만큼 장기간에 걸쳐서 올라야 한다는 것이다. 과거 고성장에 도심화가 급속히 진척되는 시대라면 몰라도 ‘30년 간 계속 오를 수 있을까’라는 질문에 속시 하게 그렇다고 대답할 사람은 그리 많지 않을 것이다. 주택에 올인하는 위험을 잘 아는 사람들은 그래서 연금 상품에 대해 지속적인 관심을 가져야 한다.

연금은 상품이기도 하지만 하나의 사회시스템이기도 하다. 국민들의 노후문제는 단순히 일개인의 문제가 아니기 때문에 어느 정도 경 제 성장을 이룬 국가들은 사회시스템 차원에서 연금 제도를 설계한다.

대표적인 것이 바로 국민연금이다.

국민연금은 모든 연금 상품 중에서 가장 기본이 되는 것이다.  최소한의 노후 생활의 안전장치라고 생각하면 된다.

그 다음으로 관심을 가져야 할 것이 퇴직연금이다. 퇴직연금은 기존의 퇴직금 제도를 대신해 정부가 2005년도에 도입한 제도다. 기존의 퇴직금 제도는 과거에는 노후 준비 자금의 성격을 가졌으나 최근에는 그 성격이 크게 달라졌다. 퇴직금 중간정산제도 같은 것이 도입되면서 중간에 돈을 인출해 주택을 마련 하거나 부채를 상환하는데 쓰는 경우가 부쩍 많아졌다. 게다가 경영 상황이 좋지 않은 기업들의 경우에는 퇴직금을 회사 경영자금으로 쓰는 일이 잦다. 이런 문제를 해결하고 안정적으로 퇴직금이 근로자들의 노후 준비 용도로 활용될 수 있도록 도입된 제도가 퇴직연금인 것이다. 퇴직연금은 쉽게 말해 퇴직금을 회사 내에 보관하는 것이 회사 외부 즉, 연금 사업자라불리는 금융기관에 예치하는 방식이다.

극단적으로 말해 회사가 부도가 나더라도 안전하게 퇴직금을 받을 수 있는 제도인 것이다. 국민연금과 퇴직연금이 사회시스템과 관련 된 연금 상품이라면, 개인의 선택에 의해가 입할 수 있는 상품이 세제 혜택이 주어지는 개인연금 상품이다. 이 상품은 연간 3백만 원까지 소득 공제 혜택이 주어진다. 절세 효과가 매우 높다. 그러나 10년 이내에 해약하거나 55세 이전에 받게 되면 그 동안 받았던 소득 공제 혜택을 모두 토해내야 한다. 샐러리맨뿐만 아니라 자영업자들도 5월 종합소득세 신고 시 소득공제 혜택을 받을 수 있으므로 반드시 가입하는 것이 좋다.

부부의 나이가 모두 60세가 넘고, 재산이 집 한 채(9억 원 이하)라면, 소위 역모기지론이 라고 불리는 주택 연금에 관심을 가질 필요가 있다. 이 상품은 자신의 살고 있는 집을 맡기고 매월 생활비를 받아쓰는 구조다. 종신토록 받을 수도 있고, 일정 금액만 받고 나머지는 종신형으로 받는 형태도 있다. 정부 기관인 주택금융공사에서 진행하는 상품인 만큼 금리도 높지 않고 세금 부담도 가벼운 편이다.

집 한 채가 전재산인 우리나라 사람들의 자산 구조에서 볼 때, 역모기지론을 잘 활 용하는 것도 노후에 필요한 재원을 조달하는 중요한 방법이라고 할 수 있다.

흔히 늙으면 연금이 효자라고 한다. 그러나 연금이 효자가 되기 위해서는 미리 미리 준비해야 한다. 연금 상품들의 특성을 잘 알고 준비하는 것이 연금 상품을 가장 잘 활용하 는 방법이라고 할 것이다