주식에 이어 오래간만에 글을 정리해서 적어 본다.

이번에 알아볼 것은 재테크를 어떻게 할 것인지, 연령대별로 재테크 방법을 알아보도록 하겠으며,

20~30대에 재테크에 대해서는 자세히 설명해 보도록 하겠다.

[10대]

10대에 재테크를 한다고? 라고 하면 좀 의하한 부분이 있을 수도 있지만,

이 시기에는 경제 개념을 심어주기 위한 재테크 교육(띠끌모아태산)을 경험하도록...

필요할 때마다 돈을 주지말고, 용돈을 통해 정기적으로 일정 금액을 주도록 한다.

이를 통해 주어진 용돈을 통해 계획적으로 사용하고, 저축하는 습관을 들이도록 하는 것이 10대에 중요하다.

어릴때는 돼지 저금통도 좋지만, 어릴때부터 은행과 친해지도록...

첫 통장을 개설해 주도록 한다.

요새 각 은행마다 어린이 통장이 있으며, 어린이 통장은 어린이 보험 이나 입학.졸업시 추가 이자 등 여러 혜택이 주어진다.

또한, 최근에는 낮은 금리의 정기 적금보다는 장기적 관점에서의 어린이 펀드이 주목받고 있다.

어린이 펀드는 장기적으로 3년 이상 보고 적립식으로 (월 3~10만원)정도 투자하면 수익률이 괜잖다.

[ 20~30대 ]

20대에서는 인생계획을 세우고 재테크를 시작 하는 중요한 시기이다.

이 시기의 재무설계는 결혼, 내 집 마련 등을 준비하기 위해 목돈을 만들기 시작하는 기간이므로

소득의 대부분을 저축&투자(50% 이상)로 맞춰야 한다.(저축하고 남은 돈으로 소비 개념 필요)

첫째, 주거래 은행 만들기

개인적으로 주택청약종합저축을 가입할 은행을 주거래 은행으로 이용하는 것이 좋다.

그 이유는 신용 관리 및 추후 대출을 받으려 하는 경우, 조금 이라도 더 낮은 대출 이자율을 받을 수 있기 때문이다.

둘째, 가장 빠르게 시작할 수 있는 것이 주택청약종합저축이다.

주택 청약종합저축은 국민주택,민영주택을 구분하지 않고 모든 신규 분양주택에 종합청약 통장으로

매월 2만원~50만원 선에서 자유롭게 적립이 가능하며, 2.5~4.5% 금리를 적용받고 최대 1500만원까지 납입할 수 있다.

그리고 가입 후 2년 이상되어야 청약 1순위의 자격이 주어 진다.

현재 주택기금수타은행은 우리은행, 기업은행, 신한은행, 하나은행, 농협에서 가입할 수 있다. 

또한, 자신이 소득공제 대상인 경우 소득공제를 받을 수 있는데 무주택 세대주 근로자로 국민주택규모의 주택을 청약한 경우에 가능하다.

( 2년을 보면, 월 10~15만원이 적당하지만, 여유가 있다면 더 넣어도 좋다.)

셋째, 장기주택마련저축 가입. 

장기주택마련저축은 7년 납입해야 되고, 분기별 최대 300만원을 할 수 있다.

또한 비과세+소득공제(2012년까지)를 받을 수 있는 좋은 금융상품이다.

최대한 소득공제를 받기 위해서는 매월 625,000원을 불입해야 된다.

또한, 제 1금융권인 은행(3 ~ 4.5%)보다 제 2 금융권인 저축은행(4.5 ~ 7%)이 금리가 좋으므로 장기주택마련저축시 참고하면 좋겠다.

넷째, 월급통장은 CMA 

CMA가 재테크를 잘 알지 못하더라도 기본적인 재테크를 할 수 있는 것이 CMA 통장이다.

월급을 수시입출금이 가능한 CMA 통장을 통해 관리를 하면, 

금리(2~4.5%)정도의 혜택을 받을 수 있고, 카드사와 제휴된 체크 카드를 이용하여 여러 할인 혜택을 받을 수 있다.

하지만, 몇 가지 대체가 힘들고 있는 신용카드 결제, 보험료등 자동이체에 관련된 문제 때문에

100만원 이하로 관리하면서 이자와 함께 자동 이체를 해결할 수 있는 은행 입출금통장을 활용해 보도록 하는 것이 좋다.

사용되는 돈은 CMA의 체크 카드를 최대한 활용해 보도록 한다.

다섯째, 신용카드 적절한 사용 한도(최소) 걸어두기

신용카드의 선택은 자신이 자주 이용하되 혜택이 많은 신용카드를 사용하도록 한다.

신용카드를 사용하면서 알아두어야 사항은...

특별한 일이 있지 않는 이상 한도를 늘리지 말고, 신용카드를 할부로 물건을 구입해야 되는 경우에 활용하도록 한다.

신용카드를 잘못 사용하면, 무분별한 소비를 할 수 있으므로 자신의 수입에서 대처가 가능한 50~60%정도로 사용을 하도록 한다.

여섯째, 투자 할 것들 찾기.

목돈을 만들기 위해서는 적금으로는 부족함이 없지 않다.

이제 막 사회에서 일해서 돈 벌 시간이 많이 있으므로 공격적인 투자를 해야한다.

펀드를 통한 투자는 크게 연금.저축 펀드주식형(성장형), 혼합형(중립), 채권형(안정)등 자신의 투자에 맞는 상품을

찾아 해당 펀드(25%)에 맞게 투자하도록 하고 더하여 국내.외에 적립식 펀드(50%)에 투자하도록 한다.

펀드에 대한 정보는 은행이나 증권사 홈 페이지에서 펀드 부분을 확인해 보고 수익성과 투자 방식이 자신이 맞는 것에 투자하도록 한다.

주식을 위한 투자는 고수익.고위험을 떠안고 직접 투자하는 방식이다.

왠만하면, 주식을 하지 않는 것이 좋지만, 주식 투자를 통해 경제 흐름을 읽을 수 있다는 점과 고수익을 얻을 수 있다는 점이 있다.

주식을 투자할 때는 기본으로 PER, 차트, 기업 분석, 기업 적정 주가를 참고하여 적어도 1개월~1년의 장기적인 관점에서 투자하도록 한다.

예전 주식에 대한 쓴 글을 참고 하면 좋겠다.

여섯째, 보험 가입하기.

보험을 가입할 때에는 보장 내역을 꼼꼼히 확인해 나중에 문제가 생기는 일이 없도록 해야한다.

우선, 노후를 준비하는 차원에서 변액연금보험을 들어 놓으면 좋다.

변액연금보험은 10년이상 불입해야 함으로 여유가 있으면, 많이 넣을 수 있지만 부담을 최소화 하여 월 20~25만원 불입하는 안전하다.

(가입 해제시 원금 손실이 있을 수 있기 때문에 주의가 필요하다)

만약을 위한 정기 보험, 종신보험을 선택해서 들어 놓는 것이 좋은데...

위의 표를 보고 참고하여, 가입하도록 한다. 되도록이면, 빨리 종신보험을 가입해 놓는 것이 좋다.

아래는 표는 대부분 사회 초년생들이 2천~3천만원의 연봉의 수준에서 100만원을 기준으로 재테크 비율을 표현해 본 것이다.

재테크를 설계할 때 참고하길 바라며, 사회 초년생 1~2년에 경과 후 재무설계사와의 상담을 한번 추천한다.

결혼 이후에는 현 재테크 상황에서 장기주태마련저축에 더 많이 투자를 하여 집 마련을 보다 빠르하도록 한다.

[ 40대 ]

젊을 때 불려놓은 목돈을 불려야 하는 시기로 재산의 절반(50%)은 안정 추구형 자산에 투자를 하며,

적당한 대출과 함께 임대료 받을 수 있는 부동산을 구입하여, 노후를 미리 준비해 놓는 것이 좋다.

그 외에 주식 및 펀드에 분산 투자하여 놓는다.

또한, 향후 질병에 대비하여 징기간병보험에 들어 놓는 것이 좋다.

[ 50대 ~ ]

50대 이후는 대부분 사회에서 은퇴하는 시기와 더불어 자식이 결혼을 하는 시기이다.

40대에 불려놓은 일정부분의 자금을 통해 자녀의 결혼 자금을 대주고,

여유 있게 생활자금을 마련해 놓는다. 또한, 상속.증여등의 준비를 시작해야 한다.