고정 월급만으로 부자가 되기 위해서는 평생에 걸친 생애 재테크가 필요하다.

메뚜기처럼 한때 바람으로 그치는 재테크로는 은퇴 이후를 보장할 수 없다.

하지만 연령대에 따라 주도 면밀하게 계획된 생애 재테크와 함께라면 누구나 당당한 부자로 은

퇴할 수 있는 것이다.

월급쟁이라면 누구나 지금 당장 시작해야 할 생애 재테크! 그 실천 방법을 알아 보자. 

월급쟁이가 부자로 은퇴하는 것은 쉽지 않다. 하지만 실천 전략만 제대로 따라 주면 누구라도

부자로 은퇴할 수 있다. 물론 남다른 열정과 도전 의지가 필요한 일이다. 반드시 부자가 되겠다

는 신념과 그에 맞는 행위가 반드시 뒤따라야 한다는 말이다.

월급쟁이가 당당하게 은퇴할 수 있는 조건은 딱 3가지다. 내 집을 갖고 있고, 자녀 교육에 필요

한 자금을 마련해 두었으며, 자신의 노후에 대한 재정 설계가 완성되는 것이다. 월급쟁이가 부

자로 은퇴하는 것은 바로 이 3가지 과제를 해결했음을 의미한다. 다만 기준을 어디에 두느냐가

문제다. 3가지 문제의 해결이 동시에 이루어질 수도 있고 산발적으로 진행될 수도 있지만, 거의

대부분은 라이프사이클에 따른 전형적인 재테크 패턴을 밟아 간다. 즉 ‘전세살이 → 내 집 마련

에 대한 고민 → 교육비 부담 → 노후 문제 등의 순서로 굵직한 인생의 요소들이 펼쳐지기 때문

이다.

최근 들어 부자의 정의도 바뀌고 있다. 부자란 ‘하고 싶은 일을 충분히 할 수 있는 사람이라는

것이다. 즉 10억 원, 100억 원을 가져야 부자가 되는 것이 아니라 자기가 하고 싶은 일을 충분히

할 수 있을 정도의 돈을 가지고 있는 사람은 누구나 부자라는 말이 되겠다. 이런 것이야말로 월

급쟁이가 꿈꿔야 할 진정한 부자상이다. 돈만 많은 부자가 아닌 작지만 행복한 부자를 꿈꿔라.

2) 가장 중요한 것은 노후 설계, 생애 재테크를 시작하라!

가족과 함께이기에 더욱 어려운 월급쟁이의 재테크.

하지만 자녀 교육보다는 노후 대비를 위한 자금의 비율이 높아야 한다.

내 집 마련과 자녀 교육, 노후 설계! 이 중 가장 역점을 두어야 할 것은 아무래도 노후 설계이다.

일반적인 투자상품을 플라스틱 그릇이라고 한다면 노후 대비용 연금상품은 숨 쉬는 항아리와

같다. 소득의 10%를 노후 대비 항아리에 차곡차곡 넣으면 당신이 인생의 종반기에 이를 때는

아주 깊은 맛을 볼 수 있다.

소득의 대부분이 월급인 월급쟁이는 이 고정 금액 안에서 지출과 종잣돈, 투자의 삼각함수를 풀

어내야 한다. 월급의 일부를 쓰고, 또 일부를 모아 종잣돈을 만들며, 돈을 불려 나가 집을 사고

노후를 준비해 야 하는 것이다. 따라서 월급이 동일하면 지출을 줄여야 할 것이고 지출을 줄일

수 없다면 월급, 즉 소득을 늘려야 할 것이다. 또는 소득과 지출이 일정하다면 투자를 통해 금융

소득을 늘려야 한다. 그럼 월급쟁이에게 가장 미래 지향적인 방법은 무엇일까? 바로 투자 소득

을 늘리는 것이다. 먼저 나의 재무 상황에 대해 냉철히 진단해 볼 필요가 있다. 얼마를 벌어 얼

마를 저축하고 쓰는지, 나의 총 자산은 얼마나 되는지, 10년 후 나의 경제적 모습은 어떻게 변해

갈 것인지 하나하나 종이에 적어가며 고민해 봐야 한다. 이것이 바로 생애 재테크의 출발점이

다.

사람은 20대에 독립을 꿈꾸기 시작하며 실제로 20대 말쯤에 부모의 그늘에서 벗어나 경제적으

로 독립해 간다. 현실 인식이 빠른 20대에게는 무한한 가능성이 있다. 재벌이 될 수도 있고 가난

뱅이가 될 수도 있다. 어떤 생각을 가지고 어떤 행동을 하느냐가 문제다. 30대에는 경제적인 기

반을 잡아 가기 시작하며, 사람에 따라서는 내 집 마련이 완성되거나 거의 막바지에 이르는 시

기다. 따라서 위험자산의 투자에도 가장 적극적으로 나서는 것이 좋다. 혹 투자에서 원금 손실

이 발생해도 충분히 극복이 가능하기 때문이다.

40대는 본격적으로 재산을 불려 나가는 시기다. 간접투자상품뿐만 아니라 부동산투자에도 관

심을 가져야 한다. 아울러 노후 준비의 끈을 놓아서도 안 된다. 50대 이후의 노년에는 변동성을

줄여 나가는 게 바람직하다. 노년에 과격한 운동을 하지 말아야 하는 이치와 같다. 특히 퇴직이

나 은퇴 이후에 목돈을 운용할 때는 수익성보다는 안정성에 무게를 둬야 한다. 50대 이후에는

무리한 투자로 원금 손실이 발생할 경우 경제적인 손해 이외에도 심리적인 충격 때문에 건강에

해가 될 수 있다는 사실을 염두에 둬야 한다.

3) 월급쟁이를 위한 자산 관리 노하우를 익혀라

- 소비 습관 혁신 : 돈을 아껴 써야 한다는 것에는 누구나 공감하지만, 실제로 대부분은 생각만

큼 절약을 하지 못한다. 더구나 소득과 지출을 따져 보고 초과 지출이 얼마나 발생하고 있으며

어느 정도 줄여야 하는지를 알아내는 사람은 거의 없다. 단순히 몇 달간 허리띠를 졸라매고 생

활하는 정도로는 소비 습관을 근본적으로 바꿀 수 없다. 먼저 평생의 자산현황표와 소득흐름표

를 만들자. 어느 때보다 특히 가계부가 필요한 때는 20~30대다. 이 시기는 일생 동안 진행돼야

할 재테크의 기초를 다지는 시기이자, 투자소득보다 근로소득이 절대적으로 많은 시기이기 때

문이다. 따라서 짜임새 있는 지출 습관을 갖기 위한 노력도 이때 이뤄져야 한다. 가계부를 쓰게

되면 합리적인 지출이 가능하며, 자금계획 수립이 용이해진다. 매년 자산 증가와 감소를 예측할

수 있게 해주므로 규모에 맞는 투자 상품을 쉽게 찾을 수도 있다.

- 기다림의 미학 : 이미 부자가 된 사람들의 투자 스타일은 다음과 같은 3가지로 요약된다. 첫

째, 분석보다는 감각에 의존한다. 감각은 충분한 지식과 정보를 필요로 한다. 그러나 대부분의

월급쟁이는 감각보다 분석에 의존하는 편이다. 감각이 단련되지 않아 자신감이 없기 때문에 현

상적인 자료에 기대하는 것이다. 둘째, ‘기다림의 미학을 제대로 알고 실천한다. 기다림은 위험

을 줄여 주는 일등공신이다. 대개 주식이든 부동산이든 장기로 투자하면 승률이 높다는 것을 알

고 있다. 하지만 월급쟁이는 일희일비하는 경우가 많다. 셋째, 근로소득에 전전긍긍하지 않는

다. 사실 월급을 평생 모아도 집 한 채 살 형편이 못 되는 사람이 부지기수다. 근로소득은 종잣

돈을 만드는 데 밀알이 되지만 기본적인 생활비와 교육비를 충당하는 정도일 뿐이다. 재산을 늘

리는 데는 투자소득이 합류돼야 한다. 그래야 부자가 될 수 있는 것이다.

- 당당한 노후를 보장하는 30% 룰 : 노후 대비에 어느 정도를 투자하는 것이 좋으냐는 질문을

많이 받는데, 그때마다 나는 ‘30% 룰을 시도해 보라고 권한다. 연령에 30%를 곱한 금액을 노후

대비 자금으로 할애하는 전략이다. 예를 들어 30세라면 여기에 30%를 곱한 금액, 즉 소득의

9% 내외를 노후를 위해 쓰는 것이다. 공부를 하든, 학원을 다니든, 또는 노후연금에 가입하든,

이 정도의 돈을 노후 대비에 할애하는 것을 아까워하지 말아야 한다. 30세에 연봉이 3000만 원

이라고 가정해 볼 때, 30% 룰을 적용하면 약 270만 원(3천만 원×9%)을 노후 준비에 할애해야

한다. 월로 환산하면 20여 만 원 상당이다. 또 40세에 5000만 원의 연봉이라면 5000만 원의

12%인 600만 원, 한 달에 약 50만 원을 노후 대비용으로 전환해야 한다. 이 수치는 연금이나 자

기계발 등 노후 대비에 무게중심을 두고 있는 대부분 월급쟁이들의 월평균 부담액을 약간 상회

하는 수준이다. 즉 현실적으로 충분히 실현 가능한 제안인 것이다.

- 투자는 투기가 아니다 : 일체의 다른 소득이 없는 월급쟁이가 그 월급만을 꼬박꼬박 저축해

부자 되기엔 한계가 있다. 따라서 투자 소득에 대한 고민이 필요하다. 투자하는 데는 지식보다

정보가 중요하다. 정보를 얻을 수 있도록 끊임없이 노력해야 한다. 금융상품에 대한 정보, 부동

산에 대한 정보, 주식·채권에 대한 정보를 찾아 헤매야 한다. 투자 상품은 정기예금과 달리 손실

이 염려되는 상품이다. 큰 이익을 얻을 수도 있지만 상황에 따라서는 원금의 일부를 날릴 수도

있다. 이런 위험을 감수할 수 있어야 한다. 따라서 반드시 투자에 대한 철학이 필요하다. 즉, 여

유자금으로 투자하기, 장기로 투자하기, 위험 감수하기 등이다. 상당수의 샐러리맨들이 치고 빠

지기식 투자를 선호하는데, 이는 가장 잘못되고 위험한 투자 습관 중 하나다. 투자 승률은 장기

일수록, 여유자금일수록 높다. 반면 단기일수록, 주요자금일수록 투자 승률이 낮은 법이다. 직

장인이 대박을 노리고 덤비는 것은 불나방이 불을 보고 덤비는 것과 다를 바 없다. 금방 손에 잡

힐 것 같지만 결과는 뻔하다. 월급쟁이와 투기는 상극임을 명심하자.

- 자신의 부가가치를 높여라 : 샐러리맨이 자신의 부가가치를 가장 높일 수 있는 방법은 자신

이 종사하는 분야에서 인정받는 것이다. 다른 무엇보다도 일에 최선을 기울이는 것이 성공하는

직장인이 되는 최단 코스인 것이다. 지금 당장 인정받지 못한다고 해도 슬퍼할 필요는 없다. 현

재의 노력은 지금 당장만이 아닌 은퇴 후까지를 위한 것이기 때문이다. 직장에서의 현재 위치만

이 아니라 항상 한 발 더 앞을 내다보면 결코 지금 이 순간을 헛되이 보낼 수 없다는 것을 느낄

수 있을 것이다.